Säule 3A in der Schweiz

Die Säule 3A ist eine tolle Möglichkeit, Vorsorgevermögen aufzubauen und dies mit Investitionen zu kombinieren.

Drei-Säulen-System ist eine Schweizer Spezialität

Das Dreisäulenkonzept ist in der Schweiz seit 1972 verfassungsrechtlich verankert. Mit diesem Grundprinzip soll die soziale Sicherung auch im Alter gewährleistet werden. Das Konzept setzt sich aus den folgenden drei Säulen zusammen:

Säule: Staatliche Vorsorge (AHV – Alters- und Hinterbliebenenversicherung)
Säule: Berufliche Vorsorge (BVG) oder auch als Pensionskasse bekannt
Säule: Private Vorsorge als Lösung bei Versicherungen oder Banken. Diese Vorsorge ist freiwillig.

Säule 3A

Die Säule 3A kann ab 18 Jahren bei einer Bank oder bei einer Versicherung eingerichtet werden. Die einbezahlten Beträge können bei der Steuererklärung abgezogen werden. Relevant dafür ist der einbezahlte Betrag bis zum 31.12. des entsprechenden Jahres. Bei den Einzahlungen muss auch die Transferzeit während der Festtage Ende des Jahres eingerechnet werden.

Das Vermögen der Säule 3A kann ab 60 Jahren bezogen werden. Zudem kann dieses Vermögen ebenfalls für Wohneigentum verwendet werden.

Die einzahlbaren Beträge unterscheiden sich bei Personen, die an einer Pensionskasse angeschlossen sind, oder die selbstständig ohne Pensionskasse sind.

Aktuelle maximale Beiträge Säule 3A

Kalenderjahr	Personen mit einer Pensionskasse	Selbstständige Personen ohne Pensionskasse
2024	CHF 7’056	CHF 35’280*
2025 (erhöht)	CHF 7’258	CHF 36’288*
2026 (unverändert)	CHF 7’258	CHF 36’288*
2027	wird noch festgelegt	wird noch festgelegt

*Für Selbstständigerwerbende gilt die Obergrenze von 20 % des Nettoeinkommens.

Die Beiträge werden jährlich durch den Bundesrat festgelegt, in der Regel im November des Vorjahres.

Mit dem Rabatt-Code „refmbbb0d“ wird Dir (und mir) eine Gutschrift von CHF 25 auf die Gebühren gutgeschrieben und Du hast eine Gewinnchance auf CHF 1’000.

Wieso eine Säule 3A wichtig ist

Aus meiner Sicht sollte jede Schweizerin und jeder Schweizer eine Säule 3A haben. In der Regel decken die AHV (Säule 1) und die Rente der Pensionskasse (berufliche Vorsorge, Säule 2) nur 60 % des heutigen Einkommens. Mit der Säule 3A kann diese Lücke ausgeglichen oder verbessert werden.

Tipps zur Säule 3A

Persönlich habe ich einen monatlichen Dauerauftrag eingerichtet. Trifft das Gehalt ein, wird der monatliche Betrag gleich auf das Konto der Säule 3A überwiesen. Zudem habe ich mich für eine Banklösung mit einem hohen Aktienanteil entschieden.

Auch die Säule 3A ist bereits ein erstes Investitionsinstrument. Hier sollten die Performance und auch die Kosten gut verglichen werden. In der Regel sind reguläre Banken- und Versicherungslösungen eher teuer. Leicht können 20 bis 30 % der Rendite von diesen Gebühren aufgefressen werden. Beispiel einer Regionalbank: 0,88 % bei einer Rendite von 4 %, im Vergleich zu frankly mit 0,43 % und einer viel besseren Performance.

Tipp: Erst wenn dieser Betrag ausgeschöpft ist, würde ich weiter investieren.

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frankly ist die beste Lösung für Säule 3A

Natürlich ist dies meine persönliche Meinung. frankly ist eine digitale Säule-3A-Lösung der Zürcher Kantonalbank und kann einfach mit einer App eröffnet werden. Innerhalb dieses Accounts können verschiedene Konten mit eigenen IBAN eröffnet werden und bietet die folgenden Vorteile:

Das Vermögen kann gestaffelt bezogen werden und damit können Steuern bei der Auszahlung gespart werden.
Die einzelnen Konti können mit verschiedenen Risiko- und Chancenprofilen bewirtschaftet werden.

Aus den folgenden Gründen ist frankly aus meiner Sicht die beste Lösung:

Tiefe Gebühren in Abhängigkeit des Community-Vermögens bei frankly (oft die Hälfte im Vergleich zu anderen Anbietern)
Hohe Rendite
Einfache Handhabung
Flexibel
Digital als App (und Webseite)

Über CHF 14’000 Zuwachs in einem Jahr

Mit tiefen Gebühren und hohen Renditen ist einiges möglich. Beispielsweise habe ich im 2024 den maximalen Betrag von CHF 7’056 einbezahlt und der Wertzuwachs vom Depot beträgt mehr als CHF 14’000. Eindrücklich zeigen sich hier der Zinseszinseffekt, die Rendite und die tiefen Gebühren.

Einblick in die Performance von meinem frankly-Konto (Säule 3A):

Kalenderjahr	gesetzlicher Maximal Betrag	Zuwachs meiner Säule 3A (im Vergleich zum Vorjahr)
2024	CHF 7’056	+CHF 14’073.14
2025	CHF 7’258	+CHF 15’129.88
2026	CHF 7’258 (unverändert)	+CHF 11’193.62 (per 30.6.26)
2027	wird noch festgelegt	wird noch festgelegt

Der Zuwachs ist beeindruckend. Obwohl nur etwas über CHF 7’000 jährlich einbezahlt werden können, wächst das Konto rund das Doppelte an. Dies ist möglich, dank des Zinseszinseffekts.

Die frankly Säule 3a Anlagemöglichkeiten: Was steckt dahinter?

Wer seine private Vorsorge in die eigene Hand nehmen und gleichzeitig Steuern sparen will, kommt in der Schweiz kaum an frankly vorbei. Doch wie setzen sich die Anlageprodukte der Zürcher Kantonalbank (ZKB) eigentlich zusammen, und welches Produkt passt zu deiner persönlichen Strategie?

Grundsätzlich unterscheidet frankly zwischen drei Hauptstrategien, die sich durch ihren Aktienanteil und das damit verbundene Risiko- und Renditeprofil auszeichnen. Die Produkte setzen sich flexibel aus den Anlageklassen Aktien, Obligationen, Immobilien und Geldmarkt zusammen:

Light (Aktienanteil 10–20%): Der Fokus liegt auf Sicherheit und Kapitalerhalt. Ideal für alle, die kurz vor der Pensionierung stehen oder absolut keine Kursschwankungen wünschen.
Strong (Aktienanteil 45–75%): Eine ausgewogene Mischung aus Renditechancen und Risiko. Geeignet für Anleger mit einem mittleren Anlagehorizont.
Extreme (Aktienanteil 95%): Maximale Renditechancen durch den Fokus auf Sachwerte (Aktien). Perfekt für junge Sparer und alle, die einen sehr langen Anlagehorizont haben und kurzfristige Marktschwankungen gelassen aussitzen können.

Fokus: Der frankly extreme 95 index

Wenn du die langfristige Rendite maximieren willst und die nötige Disziplin für den Aktienmarkt mitbringst, ist der frankly extreme 95 index das absolute Flaggschiff. Da der Aktienanteil hier bei stolzen 95% liegt, profitierst du maximal vom Zinseszinseffekt und der historischen Wertentwicklung der globalen Märkte. Historisch gesehen erzielen breit diversifizierte Aktienmärkte langfristig eine reale Rendite von rund 5 bis 7% pro Jahr.

Die Performance des frankly extreme 95 index spricht für sich und liefert genau das, was sich langfristig orientierte Anleger wünschen: Kraftvolles Vermögenswachstum durch kosteneffiziente Indexfonds (ZKB Swisscanto). Ich selbst setze auf „frankly extreme 95 index“.

Volle Flexibilität: Strategie jederzeit ändern

Ein grosser Pluspunkt bei frankly ist die Flexibilität. Das Leben verändert sich, und deine Anlagestrategie tut es auf Wunsch auch. Du bist niemals in einem Produkt gefangen: Wenn sich dein Anlagehorizont verkürzt oder sich deine Risikobereitschaft ändert, kannst du deine gewählte Strategie oder deine Anlageprodukte jederzeit und völlig kostenlos in der App anpassen.

Tipp: Solltest du bei einer anderen Bank bereits ein Säule 3A Konto haben, kannst du frankly beauftragen, das Konto zu zügeln.

Rabatt-Code für Leser*innen

Mit dem Rabatt-Code „refmbbb0d“ wird Dir (und mir) eine Gutschrift von CHF 25 auf die Gebühren gutgeschrieben und Du hast eine Gewinnchance auf CHF 1’000.

Übrigens kannst Du auch ein frankly-Konto eröffnen und einfach über die App, einen „Umzug“ Deiner bestehenden Säule 3A einleiten. Du profitierst von einer digitalen App, guten Renditen und tiefen Gebühren. – Siehe dazu auch den Vergleichsrechner auf der Webseite von frankly.